Garanzia sui depositi: come funziona il limite di 100.000 euro del FITD

I soldi sul conto deposito presso una banca italiana sono protetti da uno schema di garanzia dei depositi: il Fondo interbancario di tutela dei depositi (FITD) per la maggior parte delle banche, e il Fondo di garanzia dei depositanti del credito cooperativo per le banche di credito cooperativo. Il limite è di 100.000 euro per ciascun depositante e per ciascuna banca. Se la banca entra in crisi e non può restituire i depositi, il fondo rimborsa fino a quella cifra, in tempi molto più brevi rispetto a una procedura concorsuale ordinaria. Il limite non si moltiplica con più conti presso la stessa banca: si somma tutto.

Che cosa è coperto

La garanzia si applica ai depositi bancari in senso stretto, cioè alle somme di denaro raccolte dalla banca con obbligo di restituzione:

• conti correnti;
• conti deposito, vincolati e liberi;
• libretti di risparmio bancari;
• certificati di deposito nominativi, in alcuni casi.

Non sono coperti, in generale, i prodotti che non sono depositi: obbligazioni, azioni, quote di fondi, polizze, titoli di Stato custoditi in un dossier (sono beni dell'investitore, separati dal patrimonio della banca). Alcune categorie di depositanti sono escluse o regolate in modo diverso, come altri intermediari finanziari e amministrazioni: se sei una società, controlla le regole specifiche.

Come si applica il limite di 100.000 euro

Il limite è per persona e per banca. Significa che:

• se hai un conto corrente da 30.000 euro e un deposito da 90.000 euro presso la stessa banca, il totale è 120.000 euro e solo 100.000 sono coperti;
• se hai 100.000 euro su una banca e 100.000 su un'altra, entrambi gli importi sono coperti (se sono due banche distinte e autorizzate);
• gli interessi maturati e non ancora accreditati rientrano nel calcolo, entro il limite totale.

Un punto da non trascurare è che il limite riguarda la singola banca autorizzata, non il marchio commerciale. Se due marchi appartengono alla stessa banca (una sola autorizzazione), i depositi si sommano. Se due banche fanno parte dello stesso gruppo ma sono enti autorizzati separati, ciascuna ha la sua copertura. Prima di spostare soldi per "aggirare" il limite, verifica sul sito della banca e del FITD quale soggetto giuridico è titolare del conto.

Esempio illustrativo. Marta ha 70.000 euro in un deposito vincolato e 45.000 euro nel conto corrente presso la stessa banca. Il totale è 115.000 euro: 15.000 euro sono oltre il limite. Se ne sposta 20.000 su una seconda banca autorizzata, entrambe le banche restano sotto i 100.000 euro e tutta la somma è coperta.

Conti cointestati

Nei conti cointestati la somma è attribuita ai cointestatari, in assenza di diversa indicazione, in parti uguali. Per un conto con due intestatari e 160.000 euro, ciascuno ha 80.000 euro, e quindi l'intero importo rientra nel limite (100.000 euro ciascuno). Se però ognuno ha anche un conto proprio presso la stessa banca, i due importi vanno sommati alla quota di ciascuno. Un conto cointestato con due persone può quindi essere coperto fino a 200.000 euro complessivi, se non ci sono altri depositi. Per la ripartizione fai riferimento alle regole del fondo e al contratto, soprattutto in presenza di quote diverse o di conti con più di due titolari.

Tempi e modalità del rimborso

Se la banca viene posta in liquidazione, il fondo avvia la procedura di rimborso in base alle indicazioni dell'autorità. La normativa europea ha ridotto i tempi di rimborso a sette giorni lavorativi dalla richiesta nelle condizioni ordinarie. In pratica il depositante riceve istruzioni, deve presentare una richiesta e il rimborso avviene entro il termine previsto. Non devi fare nulla finché la banca è operativa: la garanzia è automatica, non serve richiederla né pagarla.

Saldi temporaneamente elevati

La normativa prevede una protezione maggiore per alcuni saldi temporaneamente elevati derivanti, per esempio, dalla vendita di un'abitazione, da una successione o da altri eventi di vita specifici, per un periodo limitato dopo l'accredito. Importi e durata sono stabiliti dalla legge e dal fondo: verifica sul sito del FITD le condizioni aggiornate prima di fare affidamento su questa tutela, e conserva la documentazione dell'evento che ha generato il saldo.

Che cosa fare in pratica

1. Somma i tuoi depositi presso ciascuna banca (conti correnti, depositi, libretti).
2. Verifica l'adesione della banca al FITD o al fondo del credito cooperativo.
3. Controlla il soggetto giuridico dietro il marchio.
4. Frazionare con criterio quando superi il limite, considerando costi e complessità dei conti aggiuntivi.
5. Verifica le banche estere: i depositi presso banche di altri Paesi europei sono coperti dal fondo del Paese di origine, con regole analoghe ma non identiche (vedi conti esteri).

Errori frequenti

• Pensare che 100.000 euro valgano per ogni conto o per ogni prodotto presso la stessa banca.
• Confondere depositi e titoli: un titolo in dossier non è un deposito.
• Dimenticare gli interessi maturati nel calcolo.
• Ritenere che la garanzia copra qualsiasi perdita (per esempio una truffa) e non solo l'insolvenza della banca.

Domande frequenti

La garanzia è gratuita?

Sì per il depositante: le banche aderenti finanziano il fondo.

I buoni postali sono coperti dal FITD?

No, hanno una garanzia diversa, quella dello Stato.

Il limite vale per gli interessi?

Sì, il limite si applica al totale tra capitale e interessi maturati.

Fonti ufficiali

• Fondo interbancario di tutela dei depositi — regole, limiti e rimborso.
• Banca d'Italia — vigilanza sulle banche e albo.
• Fondo di garanzia dei depositanti del credito cooperativo — tutela per le BCC.